Frågor och svar om återbetalningsskydd*
Femton raka svar med källa på varje. Inga råd — vad som gäller och vad som avgör, resten är ditt.
SENAST GRANSKAD 2026-09-07 · KÄLLOR PÅ VARJE SVARVad är återbetalningsskydd?
Återbetalningsskydd är ett efterlevandeskydd i tjänstepensionen. Dör du betalas ditt kvarvarande pensionskapital ut till dina förmånstagare — i första hand make, maka eller sambo, i andra hand barn. Utan skyddet stannar kapitalet i försäkringskollektivet och fördelas till andra sparare som arvsvinster.
KÄLLA · Pensionsmyndigheten; inkomstskattelagen (1999:1229) 58 kap. 13 §
Vad kostar återbetalningsskydd?
Ingen avgift dras, men skyddet har ett pris: du avstår arvsvinster från andra sparare. Enligt Pensionsmyndigheten ökar tjänstepensionen med cirka 6 till 10 procent när skyddet tas bort, beroende på när det sker — och kostnaden för att behålla det växer ju äldre du blir. Collectums räkneexempel för en ITP-sparare: drygt en tusenlapp mer i månaden utan skyddet.
KÄLLA · Pensionsmyndigheten, Orange bloggen (uppdaterad 2022); Collectum (2020)
Vad är arvsvinster?
Arvsvinster är pensionskapital från avlidna sparare som fördelas till dem som fortfarande lever i samma försäkringskollektiv. Pensionsmyndighetens egen liknelse är en fullsatt buss där hälften saknar skydd: dör en av dem, delar de andra utan skydd på pengarna. Har du återbetalningsskydd avstår du arvsvinster — har du det inte, tar du emot dem.
Vem får pengarna om jag har återbetalningsskydd?
Förmånstagarkretsen är bestämd i inkomstskattelagen: make, maka eller sambo och barn — även styvbarn och fosterbarn — kan ta emot tjänstepension. Ordningen går att ändra hos pensionsbolaget, men kretsen går inte att utöka fritt: föräldrar eller syskon kan till exempel inte vara förmånstagare.
Vad händer med tjänstepensionen om jag dör utan återbetalningsskydd?
Kapitalet betalas inte ut till dina anhöriga. Det stannar i försäkringskollektivet och fördelas som arvsvinster till andra sparare i din åldersgrupp som också saknar skydd — människor du aldrig träffat. Tjänstepensionen är formellt en försäkring, och utan förmånstagare upphör den med dig.
Har jag återbetalningsskydd?
Det beror på hur rutan stod när du började — inte på något val du minns. Riksrevisionen visade hur hårt förvalet slår igenom: hos ett bolag hade 80 av 100 skyddet kvar vid pensionen, hos ett annat med samma avtal bara 19 av 100. Sedan april 2026 visar minpension.se återbetalningsskyddet för alla tjänstepensioner — av 13,5 miljoner försäkringar i registret har 1,6 miljoner skyddet och 11,9 miljoner saknar det.
Hur tar jag bort återbetalningsskyddet?
Borttag är gratis och görs hos din valcentral eller ditt pensionsbolag — ofta ett klick eller en blankett. Det som avgör är om du har efterlevande inom förmånstagarkretsen: utan dem betalar skyddet för en utbetalning som aldrig kan ske, med dem är skyddet det enda som gör att kapitalet når din familj.
KÄLLA · Valcentralernas och tjänstepensionsbolagens praxis
Kan jag lägga till återbetalningsskydd i efterhand?
Oftast krävs då en hälsodeklaration — och godkänns den inte kan skyddet, som i ITP, beviljas enbart för framtida inbetalningar medan det redan intjänade kapitalet står utan. Vid familjehändelser som giftermål, nytt samboförhållande eller barn finns en tidsbegränsad rätt att lägga till skyddet utan prövning — i ITP inom tolv månader. Att ta bort skyddet är ett klick; att få tillbaka det fullt ut kan vara omöjligt, en inlåsning Riksrevisionen har kritiserat.
KÄLLA · Avtalat/Collectum om ITP:s efterlevandeskydd; Riksrevisionen RiR 2014:13
Vad är skillnaden mellan återbetalningsskydd och efterlevandeskydd?
Efterlevandeskydd är paraplybegreppet för allt skydd till anhöriga i pensionssystemet. Återbetalningsskydd är den vanligaste formen i tjänstepensionen: ditt eget intjänade kapital betalas ut till förmånstagarna. Familjeskydd är en annan form — ett fast belopp under bestämd tid, mot separat premie.
Vad är skillnaden mellan återbetalningsskydd och familjeskydd?
Återbetalningsskydd betalar ut ditt kvarvarande pensionskapital och drar ingen avgift — priset är avstådda arvsvinster. Familjeskydd betalar ett valt fast belopp under ett valt antal år oavsett hur stort kapitalet är, och premien tas ur dina pensionsinbetalningar. De är två separata val och kan finnas samtidigt.
KÄLLA · Valcentralernas villkor för respektive skydd
Spelar avtalet roll — ITP, SAF-LO, AKAP-KR eller PA 16?
Mekaniken är densamma i alla fyra stora kollektivavtalen: en ruta som styr vart kapitalet tar vägen när du dör. Det som skiljer är var rutan bor — ITP hos Collectum, Avtalspension SAF-LO hos Fora, AKAP-KR oftast hos Pensionsvalet och statliga PA 16 hos SPV — och hur den står från början: i kommun- och regionavtalen har rutan kommit förkryssad, medan skyddet i ITP och PA 16 läggs till genom ett aktivt val. Den som bytt sektor kan därför ha skyddet i en försäkring och sakna det i nästa.
KÄLLA · Valcentralerna; Avtalat om ITP; SPV om PA 16; Riksrevisionen RiR 2014:13
När kostar återbetalningsskyddet som mest?
Sent i livet. Arvsvinsterna du avstår växer med åldern, så skyddet är billigast tidigt i arbetslivet och dyrast under själva utbetalningen. Länsförsäkringars typfall (maj 2026, lön 40 000 kr, pension vid 67): 13 534 kr i månadspension med skyddet kvar hela livet, 16 040 kr om det tas bort vid pensioneringen och 16 680 kr första året för den som aldrig haft det.
KÄLLA · Länsförsäkringar, pressmeddelande maj 2026; Pensionsmyndigheten om arvsvinster
Får mina anhöriga ingenting alls om jag saknar återbetalningsskydd?
Återbetalningsskyddet gäller just tjänstepensionskapitalet — men det är inte det enda skyddet i systemet. De flesta anställda med kollektivavtal omfattas av TGL, en arbetsgivarbetald grupplivförsäkring som betalar ett engångsbelopp till efterlevande. Därtill finns omställningspension i den allmänna pensionen och möjlighet till efterlevandeskydd i premiepensionen. Vad som gäller dig beror på avtal och livssituation — minpension.se och Pensionsmyndigheten visar helheten.
Kan jag testamentera min tjänstepension?
Nej. Tjänstepensionen ingår inte i kvarlåtenskapen och styrs inte av testamente — den följer försäkringens förmånstagarförordnande, inom den krets inkomstskattelagen tillåter. Vill du ändra vem som får pengarna är det förordnandet hos pensionsbolaget du ändrar, inte testamentet.
KÄLLA · Försäkringsavtalslagen (2005:104) 14 kap.; inkomstskattelagen 58 kap. 13 §
Varför uppmuntrar pensionsbranschen att ta bort skyddet?
En statlig pensionsfond rubricerade det "Skippa återbetalningsskydd och tjäna tusenlappar i pension" (AP7.se, 3 november 2020). Utan skydd höjs din egen pension av arvsvinster — det är sant, och det är det enda som syns i marknadsföringen. Vad som sällan står bredvid: att kapitalet vid dödsfall då går till kollektivet i stället för till dina anhöriga, och att ångra borttaget kan kräva hälsoprövning.
KÄLLA · AP7.se (3 nov 2020); Pensionsmyndigheten om arvsvinster
Frågorna svarar på vad rutan gör. Vill du känna det i stället — gå genomläsningen: tio folior, tre minuter.
Röj det finstiltaVem som står bakom och alla källor: Om Finstilt
FINSTILT · ANNO MMXXVI